¿Qué es una línea de crédito de capital?  

La línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda corresponde a la cantidad máxima de dinero que el banco acepta prestarle al tomar una garantía sobre un bien inmueble de su propiedad. Tiene en cuenta el importe estimado de tu inmueble, el saldo de los préstamos pendientes de amortizar y un ratio (ratio hipotecario) de entre el 70% y el 80% en general.

El banco también estudiará en paralelo tu capacidad de endeudamiento y el tiempo medio que te queda de vida antes de proponer finalmente un importe de hipoteca. Es decir, puedes aprovechar el valor de tu propiedad con una línea de crédito si estos criterios caen a tu favor.

¿Cómo calcular su línea de crédito con garantía hipotecaria?

Cada banco puede tener su método de estimación. Sin embargo, podemos mantener una fórmula cuasi general:
Margen hipotecario = (Propiedad estimada x Razón hipotecaria) – Saldo actual del préstamo de esta propiedad.

Línea de crédito con garantía hipotecaria  en detalles

Cuando compra una casa o busca refinanciar una hipoteca, uno de los términos más comunes que escuchará es “valor acumulado de la vivienda”. Necesita una comprensión básica de este término y lo que significa para usted antes de tomar decisiones importantes sobre la refinanciación de una hipoteca o la compra de una vivienda.

Cuando deposita dinero en una vivienda, o realiza el pago inicial al cierre, en realidad está pagando el valor líquido de su vivienda. La diferencia entre el valor de tasación o de mercado de la vivienda y el monto de su préstamo hipotecario es el valor acumulado de su vivienda. El prestamista generalmente solo le prestará el 90% del valor, por lo que con su pago inicial comenzará con un 10% del valor líquido de la vivienda.

Comprender el valor líquido de la vivienda es un factor importante cuando se busca refinanciar una hipoteca. Si realiza un refinanciamiento simplificado, simplemente está renovando el préstamo a una nueva tasa de interés. Sin embargo, si está recibiendo un refinanciamiento con retiro de efectivo, la línea de crédito con garantía hipotecaria será el factor determinante en la cantidad de efectivo que puede tener.

Este es un ejemplo de garantía hipotecaria

Por ejemplo, si el valor de su casa es de $ 100,000 y el monto actual de su préstamo hipotecario es de $ 60,000, tiene $ 40,000 en garantía hipotecaria. El banco le prestará hasta el 80% del valor de la vivienda, por lo que el refinanciamiento de su hipoteca le proporcionará un nuevo préstamo de $ 80,000 y obtendrá $ 20,000 en efectivo para usar.

Si necesita obtener una hipoteca con mal crédito cuando refinancia, es posible que pueda usar el dinero en efectivo del valor acumulado de la vivienda para pagar una deuda con intereses altos, de modo que pueda hacer los pagos de su vivienda más fácilmente. Hacer sus pagos a tiempo o pagar dinero adicional al capital del préstamo ayudará a que su capital crezca más rápidamente para que pueda tenerlo allí si necesita acceder a él en el futuro.

Ventajas de la línea de crédito con garantía hipotecaria

Los beneficios de una línea de crédito son muchos, entre ellos se incluyen:

Utilizándolo para renovaciones de viviendas;
pagar por tarjetas de crédito con una tasa de interés más alta;
Sin límite en el monto de los reembolsos de capital y sin sanciones.

Desventajas de la línea de crédito con garantía hipotecaria

La capacidad de acceder a los fondos rápidamente puede crear grandes dificultades financieras si no está atento. Se debe considerar monitorear sus gastos y mantener los mismos hábitos de consumo para evitar problemas financieros en el futuro.

La tasa de interés que se aplica a una línea de crédito fluctuará según las condiciones del mercado. Por tanto, es menos predecible. Si las tasas de interés aumentan significativamente, es posible que le resulte difícil reembolsar su préstamo.

Algunas preguntas para considerar

• ¿Cómo manejaré mis gastos con la línea de crédito y cumpliré con mi presupuesto?
• ¿La línea de crédito incluye tarifas y cuánto cuestan?
• ¿Puedo hacer esta compra ahora usando una línea de crédito o tengo que esperar para ahorrar este dinero?
• ¿Cuánto puedo reembolsar cada mes?
• ¿Tengo que tener un seguro de Línea de Crédito en caso de invalidez o fallecimiento?